Военная ипотека — копить или покупать в 2026 году?

Копить по НИС или покупать квартиру по военной ипотеке в 2026 году: разбор двух сценариев на цифрах.

Введение

Один из самых частых вопросов от военнослужащих:
«Лучше ещё накопить или уже брать квартиру сейчас?»
Однозначного ответа «для всех» нет. Но если посмотреть на цифры НИС и динамику цен на жильё за последние годы, логика решения становится гораздо понятнее.
Разберём на реальных данных и двух сценариях.

Шаг 1. Получить свидетельство ЦЖЗ

Сначала — факты по НИС Ежемесячные взносы растут:

2021 год — 24 923 ₽
2025 год — около 32 947 ₽
2026 год — около 34 265 ₽ (≈ 411 184,9 ₽ в год)

Рост за 5 лет — примерно +30%.
По прошлым периодам средняя инвестиционная доходность средств НИС обычно находилась в диапазоне 8–9% годовых. Это не гарантия будущей доходности, а ориентир по историческим данным.
Пример: военнослужащий Виктор
Чтобы было понятнее, возьмём типичный кейс:

возраст — 30 лет;
до предельного возраста ещё ~20 лет;
накопления НИС — 1 250 000 ₽;
доступна семейная военная ипотека около 6%.

Дальше — два сценария.

Сценарий 1 — продолжать копить ещё 5 лет

Если учитывать будущие взносы, умеренный рост перечислений и доходность около 8–9%, через 5 лет на счёте может быть примерно 4,5–4,7 млн ₽ (оценка, не гарантия).
При платеже НИС порядка 43–45 тыс. ₽ банк сможет одобрить кредит примерно 5,1–5,3 млн ₽.
Итого возможный бюджет покупки через 5 лет:
около 10 млн ₽
(накопления + кредит)
На бумаге цифра выглядит заметно привлекательнее, чем сейчас.

Сценарий 2 — покупать квартиру уже в 2026 году

Сегодня у Виктора:

накопления — 1,25 млн ₽;
кредит по семейной программе — примерно 4,6–5,3 млн ₽.

Реальный бюджет покупки сейчас:
около 5,8–6 млн ₽
На такие деньги в большинстве городов-миллионников можно взять:

хорошую однокомнатную квартиру,
евро-двушку,
иногда двухкомнатную в спальном районе.

Если такую квартиру сдавать, аренда может приносить примерно 23–27 тыс. ₽ в месяц, что за 5 лет даёт ориентировочно 1,5–1,7 млн ₽ дохода (без учёта роста ставок аренды).

Почему ожидание не всегда выгоднее

1. Недвижимость часто дорожает быстрее НИС
Взносы НИС за 5 лет выросли примерно на 30%+,
рынок жилья в крупных городах за тот же период показывал рост 50–100% по отдельным сегментам.
В результате лимит растёт, но квартира всё равно «убегает».

2. Инфляция съедает будущие накопления
Через 5 лет те же квартиры могут стоить уже 9–10 млн ₽, и увеличившийся лимит просто догоняет новые цены, а не даёт реального выигрыша.

3. Банковские риски никуда не исчезают
Через несколько лет:

может ухудшиться кредитная история;
могут появиться просрочки;
могут измениться требования банков.

И формально имея право на ипотеку, можно просто не получить одобрение.
4. Купленная квартира начинает работать сразу
Если жильё куплено сейчас:

оно растёт в цене;
приносит арендный доход;
становится финансовой «подушкой» и активом, который можно продать или обменять.

5. Программы могут измениться
Сегодня есть:

семейные программы около 6%;
отдельные льготные программы около 2%;
стандартные ставки 18–19%.

Через несколько лет часть программ могут изменить или закрыть. Гарантий сохранения текущих условий нет.

Важный момент: покупать «любой ценой» — плохая стратегия

Если доступна только стандартная военная ипотека со ставкой около 18–19% и лимитом примерно 2 млн ₽, такие условия в 2026 году объективно слабые.
В таких случаях разумнее:

дождаться семейной программы;
либо ждать появления более мягких условий.

Короткий итог

Копить — безопаснее психологически.
Покупать — чаще выгоднее экономически.
Но правильное решение всегда упирается в конкретные цифры: ваш возраст, срок службы, накопления НИС, доступные программы и текущие ставки.

Работать с нами